Esta es la principal herramienta para cubrir una potencial ruptura del capital humano familiar. Existen pólizas a término y universales.
Estoy seguro de que todos ustedes darían la vida por su familia. Entonces, ¿por qué no asegurarla por ellos? En la gestión de patrimonios, la principal herramienta que tenemos para cubrir la potencial ruptura del capital humano familiar (flujo de ingresos futuros) es el seguro de vida.
¿Cómo funcionan?
Un seguro de vida le permite cubrir a su familia en caso de fallecimiento por una cantidad preestablecida de dinero. Para ello, el asegurado realiza pagos periódicos denominados “primas”, las cuales van cubriendo el costo del seguro en el tiempo. El seguro de vida mantendrá su vigencia en la medida que tengamos saldo suficiente para cubrir el costo del mismo.
¿Qué tipos existen?
- Seguro a término: protección básica de nuestro capital humano dentro de un lapso. Este tipo no es flexible y se contrata por un plazo determinado. Si deja de pagar las primas, el seguro pierde vigencia. Debido a ello, tiene un bajo costo.
- Seguro universal: combina la protección básica de un seguro con la posibilidad de ahorro. La ventaja es que no tiene plazo definido, permite la flexibilidad en los pagos y la posibilidad de que luego de un tiempo el seguro se pague por sí solo. Por ello, la prima que se paga es elevada.
¿Qué tipo se debe elegir?
Si usted tiene un plan de inversión en marcha o quiere una elevada protección del patrimonio por un período de 10, 15, 20 o 30 años, resultará más benéfico uno a término, el cual cubrirá únicamente la contingencia de muerte. En caso de que no esté en capacidad de contar con un plan de inversiones, o si deseamos pagar el seguro en el menor tiempo posible, será mejor una póliza universal.
Otro factor importante es no reducir nuestra búsqueda al mercado local. Existen muy buenas opciones de seguros internacionales con primas muy competitivas y diferentes niveles de sofisticación. Por ello debemos siempre asesorarnos adecuadamente para tomar la decisión correcta en todo momento.
¿En qué momento se debe contratar?
Algunas personas piensan que un seguro de vida lo deben tomar cuando estén mayores o que deben tener dependientes para recién contratarlo. Éstos están diseñados para cubrir su capital humano durante la vida profesional.
¿Por qué monto se debe contratar?
Es común ver personas que contratan un seguro de vida por $ 250 o $ 500 millones, sin ningún análisis previo. Incluso a veces el costo es el atributo más importante para su decisión. Esta forma de pensar no es correcta, especialmente para alguien que toma en serio la administración de su patrimonio. Un método sencillo para saber el monto a contratar del seguro es el siguiente:
- Determinar el monto de gasto anual que enfrenta su familia.
- Restarle el monto que es cubierto por una tercera persona, por ejemplo, su cónyuge. El saldo es el flujo anual de fondos que deberá cubrir.
- Asumir una tasa de retorno conservadora y dividir el monto anterior entre dicha tasa. El resultado es el monto objetivo de nuestra cobertura.
