A pesar de saber que los riesgos son latentes y pueden aparecer en cualquier momento, la gran mayoría de personas no cuenta con pólizas del hogar, ni seguros con coberturas para sus propiedades. Entrar en la cultura del aseguramiento, estar conscientes de lo que puede ocurrir y prepararse para ello, es un acto de inteligencia financiera.
Para cubrir de manera adecuada el patrimonio existe una amplia gama de seguros con diferentes tipos de cobertura y precios; en este caso la póliza del hogar es uno de los más versátiles, ofrece una serie de protecciones útiles para los propietarios o arrendatarios de un inmueble.
¿Qué contempla este producto?
Su propósito es proteger la vivienda y todos sus contenidos, contra casi cualquier eventualidad, ofrece una serie de amparos, donde un seguro puede ser diferente de otro, dependiendo de la compañía que lo expida o de las necesidades del asegurado, quien lo ajusta a su bolsillo y necesidad. Dentro de las coberturas más frecuentes se encuentran:
INCENDIO Y RAYO. Cubre los daños por estos eventos generados dentro de la vivienda, protegiendo al asegurado contra los perjuicios que pueda sufrir en bienes inmuebles de su propiedad (o sobre los que tenga un interés asegurable legítimo). Esta cobertura es obligatoria para los deudores hipotecarios y para los bienes comunes sometidos al régimen de propiedad horizontal. Usualmente, las compañías de seguros ofrecen anexos a la cobertura de incendio como terremoto, lucro cesante, anegación, daños por agua, caída de aeronaves, vientos huracanados, etc.
TERREMOTO. Cubre los daños por terremoto, temblor o erupción volcánica. Al igual que la anterior póliza, es obligatoria para los deudores hipotecarios y para los bienes comunes sometidos al régimen de propiedad horizontal.
HURTO. Respalda los daños generados por hurtos en el hogar, un delito que ha venido incrementándose con el paso del tiempo, y del cual, ninguna propiedad parece estar a salvo.
EXPLOSIÓN. Es útil cuando se presenta una explosión dentro del inmueble producto por ejemplo de un calentador, una olla a presión, un corto circuito, el sistema de gas, etc.
GRANIZO, ANEGACIÓN Y DAÑOS POR AGUA. Cubre afectaciones en la estructura y lo que hay dentro de ella por causa de eventos de granizo, lluvias y accidentes en las tuberías localizadas en el interior. Una inundación puede presentarse fácilmente y generar daños considerables, sobre todo en electrodomésticos y muebles.
VIENTOS FUERTES. En lugares como las costas es una cobertura importante por los daños que pueden generar estas corrientes, afectación de tejas y ventanas son algunos ejemplos.
Qué es un seguro de bienes comunes
Un bien común puede definirse como un bien mueble o inmueble cuya propiedad es compartida entre dos o más propietarios. La copropiedad en este caso puede presentarse en edificios, conjuntos o agrupaciones de edificaciones destinados a uso residencial, comercial, industrial o mixto.
Los bienes comunes que conforman la copropiedad están expuestos a diferentes riesgos, varios de ellos de naturaleza catastrófica, es decir, riesgos que tienen el potencial de destruir por completo la estructura y el patrimonio que representa.
De acuerdo con la normativa vigente y como ya se mencionó, las copropiedades están obligadas a asegurarse únicamente contra los riesgos de incendio y terremoto, coberturas adicionales como responsabilidad civil, daños por agua, anegación, terrorismo, granizo, explosión, rayo, corriente débil, remoción de escombros y otros adicionales, no son de carácter obligatorio.
Además de estos amparos, las aseguradoras ofrecen actualmente soluciones de protección integral que incluyen servicios de asistencia como plomería, cerrajería, electricidad, entre otros, que pretenden atender eventos imprevistos y accidentales. Es importante aclarar que ni las coberturas ni las asistencias reemplazan el mantenimiento preventivo que debe hacerse sobre las copropiedades.
¿Cuánto cuesta un seguro de bienes comunes?
El valor de este tipo de póliza está determinado en función de muchas variables. Entre ellas, las más representativas:
a. Valor asegurable: es el valor de reconstrucción de los bienes inmuebles comunes más los valores de reposición de los bienes muebles de la copropiedad.
b. Localización: es posible que la copropiedad esté cerca de zonas propensas a verse afectadas por los eventos cubiertos, (por ejemplo, áreas de alto riesgo sísmico, taludes, zonas de construcción, fábricas, estaciones de gasolina etc.).
c. Año de construcción: dependiendo del año de construcción, la edificación puede ser más vulnerable a sufrir daños bajo la ocurrencia de un incendio o un terremoto. La aplicación de normas sismo resistentes, tanto en el diseño como en la construcción de una edificación, le otorgan un nivel superior de resistencia.
d. Uso: el uso de la copropiedad puede ser una variable influyente en el precio del seguro, su costo para copropiedades comerciales puede diferir de las residenciales.
e. Las políticas del asegurador: cada aseguradora tiene una política de aceptación de riegos basada en su historial de siniestros, los montos asegurados, la competencia en el mercado, entre otros.
f. Las coberturas contratadas: una copropiedad puede contratar la cobertura que exige la ley (incendio y terremoto), sin embargo, puede también solicitar otras protecciones adicionales que harán variar el valor del seguro.
La colocación de extintores, planes de emergencia, evacuación, tratamiento de emergencias, etc., dependiendo del tipo de bien a asegurar, son determinaciones que pueden favorecen la disminución del valor de la póliza.
¿Qué es y cómo funciona un deducible?
El deducible puede definirse como la parte del riesgo que está a cargo del asegurado. En el caso del seguro de bienes comunes, es la parte del riesgo que queda en manos de los copropietarios. El deducible puede estar expresado como un valor en pesos, un porcentaje del valor asegurado o un porcentaje de la pérdida. Esto varía según la compañía y el tipo de seguro que se quiera adquirir. La recomendación principal es que se cotice en el mercado la mejor solución de protección al mejor precio.
Suponga que la copropiedad se asegura contra incendio y terremoto. El valor asegurado de es de $1.000. Si el deducible fue definido por las partes en 10% del valor asegurado, quiere decir que en caso de pérdida total la aseguradora pagará $900 y la copropiedad $100 restantes. Lo mismo pasa en las pérdidas parciales. Si se presenta un evento que afecte a la copropiedad en $250 y el deducible es del 10% del valor asegurado, por ejemplo, la aseguradora indemnizará con base en las pérdidas que superen el deducible, en este caso, indemnizaría $150. Los $100 restantes estarían a cargo de la copropiedad.
¿Por qué adquirir un seguro para la empresa?
El crecimiento económico de cualquier país está movido, en parte, por la estabilidad financiera de sus empresas, cuando éstas adquieren un seguro pueden manejar los riesgos de una forma más eficiente, tienen más posibilidades de inversión, dado que pueden incursionar en negocios más riesgosos. Incluso, los seguros pueden abrirles oportunidades de comercio, tanto a nivel nacional como internacional, así como ayudar al financiamiento de proyectos a largo plazo, entre otros.
Las pequeñas y medianas compañías, al igual que las grandes firmas, no deben perder de vista la necesidad de asegurarse, más aún, cuando el mercado ofrece pólizas para los distintos presupuestos. Algunas de las coberturas de los seguros para las empresas, además de los ya mencionados contemplan rotura de maquinaria, lucro cesante, equipo electrónico, responsabilidad civil extracontractual, transporte de mercancía y transporte de valores.
